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前言
人们常说居安思危，中国百姓一直有着存钱的好习惯，即便受到“超前消费”观念的影响，依然有很多人习惯于将自己的资金储存起来。事实上，这些年国人在银行的存款总额一直节节攀升，这些都证明越来越多的人习惯于存款。
兜里有钱，心里不慌
存钱是给生活预留一份保障。在房价没有下跌之时，大多数人都会选择购买理财产品，以便增加家庭实际收入。但如今房价大跌，盲目投资理财产品就显得很不明智了。股票、基金起伏不定的阶段，只有掌握现金你才可以让生活有所保障。但有些人觉得只存钱，不升值实在是有些浪费。于是这些人便选择了将生活结余存入银行，去吃利息。为了保证存钱利益*化，你一定要了解如今的存款保险制度。
▲在银行存钱
存款时首先要签订的协议
存款保险简单来说，是一种保护储户个人存款安全的制度。不同的存款机构，会按照储户存入的存款比例，向其缴纳相应的保险费用。机构这样做的目的正是为了建立起存款保险准备金。
如果某家存款保险机构，发生了某种经营性危机，或者是面临破产的情况。那么该家机构就需要返还储户签订的存款保险协议中，设置的需要退回的存款额度（部分或是全额）。这就是存款保险制度的好处：优先保护储户的个人利益。不管是银行，还是其他存款机构会用储户的存款进行投资。使用了这种保险，储户就不用去承担，银行和存款机构的投资风险，与连带责任。
▲银行工作人员
这就是官方对该种保险制度做出的解释。简单来说就是官方在提醒大家：未来去银行存款时，储户一定要签订该种保险协议。该协议，是我国政府在2015年，为保护储户个人利益而颁布的。相信大多数储户并不知道有这种制度的存在，对该种制度也并不怎么了解。
▲银行破产后能够得到赔付
央行发布公告
央行早已经再次发布声明：凡是和储户签订存款保险协议的金融机构（银行），都必须将协议文件张贴出来。大多数时候，人们都会选择去银行存款。所以在存款时，一定要先看看银行办理业务的窗口，是否张贴出了该份存款保险协议。
央行规定对于该保险协议，银行必须张贴在办公窗口的显眼位置。如果该家银行，有在办公窗口的显眼位置张贴该种保险协议，那么这就意味着储户存入该银行的存款，是受到《存款保险条例》保护的。
▲在银行存款
只有签订该协议，储户的个人存款才能得到安全有效的保障。此外，还有一点要提醒广大储户。存款保险是限额赔偿的，*上限为五十万人民币。这就是说在一家银行的总存款额，尽量不要超过五十万。这样一来即使金融机构发生破产的情况，银行也能对储户进行存款全额赔付。如果实际存款需求大于五十万。为了让存款有保障，*将存款，分别存入办公窗口有张贴存款保险协议的银行。
▲存款
结束语
虽然存款保险协议，能够保障储户的个人利益。在签订该协议时，一定要仔细审阅协议内容。这样做的好处是，防止鱼目混珠的工作人员，蒙骗签订，购买其他保险理财产品的协议。存钱是防患于未然的大事，仔细小心总不会错。
之前一直有网友问：
“我医保卡的钱用完了
但我家人的卡里还有不少余额
我能共享给ta吗？”
近期，上海正式启动了
医保家庭共济组网
让这样的情况得以实现
个人账户家庭共济使用
是指职工医保
个人账户的历年结余资金
从以前仅限于职工本人使用
拓展到可以给配偶、父母
以及子女等家庭成员共济使用
8月1日起
上海已组建医保家庭共济网
选择了共济支付的参保人员
就可以在本市
定点医疗机构和定点药店
使用家庭共济资金
支付自负医疗费用了
8月1日下午
周女士带儿子到上海市儿童医院
呼吸科就诊
之后，刷儿子的医保卡支付药费
这次门诊，原来需要自负162.31元的药品，由于周女士上个月将儿子绑定为医保个人账户家庭共济成员，自己为组建人，因此这次结算时，自动从周女士的个人账户历年结余资金里扣了款，不需要再支付现金。
周女士：觉得蛮方便的，因为通过手机，还有医保卡直接联网以后，直接付就可以了，等于把我们之前（个人）账户里不用的钱都能盘活了，都能用了，我觉得这样很好。
为了能够顺利实现家庭共济支付，上海市儿童医院对线上线下的门急诊挂号收费系统，进行了相应的改造，医院也专门培训了窗口服务人员，提供必要的指导。
上海市儿童医院院长 于广军：使用下来，上午已经有80笔，这意味着医保基金使用效率的大幅提升。
目前，本市已有超过4万个家庭组建了家庭共济网，家庭成员合计超过11万人，具备了个人账户历年结余资金家庭成员间共济使用的条件。医保部门提醒市民，8月以后仍可组网。
看到这里大家一定有
许多问题
什么是个人账户家庭共济使用？
家庭共济网的组建人、
共济成员需要满足什么条件？
回应来了
↓↓↓
问
什么是个人账户家庭共济使用？
答
个人账户家庭共济使用，是指职工医保个人账户的历年结余资金，从仅限职工本人使用，拓展到可以给配偶、父母及子女等家庭成员使用。
问
什么是职工医保个人账户历年结余资金？如何查询？
答
当年账户资金，是在每年7月1日一个医保年度起始时，计入医保个人账户的资金；历年结余资金，是在次年6月30日年度末清算后，按规定结转至医保个人账户的资金。
可通过随申办（包括“随申办市民云”APP、随申办微信小程序、随申办支付宝小程序）自助查询“医保金”，手机界面会显示“当年账户余额”和“历年账户余额”。医保经办服务窗口也可查询。
Q
家庭共济后是不是指个人的社保卡（或医保卡）可以给家里人用？
A
不是的。家庭共济后，参保人仍用自己的社保卡（或医保卡）就医或者购药，享受本人的职工医保或城乡居民医保待遇。
Q
家庭共济网的组建人、共济成员需要满足什么条件？
A
家庭共济网的组建人，需满足三个条件：
一是我市职工医保参保人；
二是历年账户资金有结余；
三是职工医保账户可正常使用。
家庭共济成员，需要满足两个条件：一是应当是组建人的配偶、父母、子女；二是有我市医保，包括职工医保、城乡居民医保参保人。参加我市市民社区医疗互助帮困计划的人员也可作为共济成员，按规定使用家庭共济资金。
Q
共济成员使用家庭共济资金，有使用限额吗？
A
家庭共济网组建后，系统默认将组建人的全额个人账户历年结余资金作为家庭共济资金，且没有使用限额，用完为止。
Q
参保人员可以同时加入多个家庭共济网吗？
A
不可以。每个参保人员在同一时间段只能加入一个家庭共济网，如需变更，可以退出后再加入新的共济网。
Q
共济成员是否可以将本人的历年账户结余资金共济给其他成员使用？
A
不可以。只有组建人可以将本人的历年账户结余资金共济给共济成员使用，共济成员只能使用家庭共济资金。
Q
家庭共济资金有哪些使用方式？
A
家庭共济资金的使用方式有两种：一是共济支付；二是共济缴费。
Q
什么是共济支付？什么是共济缴费？
A
共济支付，是指家庭共济资金可以支付共济成员在定点医院或药店发生的医保报销后的医疗费用，不包括自费费用。
共济缴费，是指缴纳城乡居民医保参保费、购买“沪惠保”等。其中，居保参保缴费将于第四季度开始。
Q
如何进行家庭共济网的组建、维护、退出以及查询？
A
在随申办（包括“随申办市民云”APP、随申办微信小程序、随申办支付宝小程序）的“医保个人账户家庭共济” 专区，组建人可组建家庭共济网、选择或变更共济方式、维护家庭共济网、撤销组网等；共济成员可主动退出所在家庭共济网，查看所在家庭共济网。进行维护与管理没有次数限制。可拨打医保咨询服务热线021-12393咨询。
Q
个人账户资金家庭共济使用的具体时间是如何安排？
A
从2022年7月初开始，通过随申办进行组网（特别提醒，8月份以后仍可组网）。
8月起，家庭共济组网成功并选择共济支付功能的，可以在我市定点医药机构使用共济资金就医或购药。
Q
如果家庭共济网组建人是老年人，没有智能手机或者不会操作，如何实现组建家庭共济网？
A
如老年人需组建家庭共济网，无法线上办理的，可到就近的医保服务经办窗口，由服务窗口人员协助办理。
Q
组建人有什么责任？
A
家庭共济资金归组建人所有。当成员信息发生变化的，组建人应及时修改成员信息；未及时维护或变更引起的家庭共济资金损失风险，由组建人承担。
Q
为什么组网后我不能使用家庭共济资金支付？
A
可能存在以下情况：
一是组网后组建人未选择共济资金使用方式，只有在“随申办”上选择确认共济资金使用方式（至少选一个）后，共济成员才可使用；
二是共济成员个人账户有历年结余资金，须先用本人的历年结余资金支付，用完后可使用家庭共济资金支付；
三是组网后，组建人不符合资格，例如组建人账户封存，成员无法正常使用。
Q
共济成员如何查询本人已发生的共济账户支付金额？
A
组网人可在随申办（包括“随申办市民云”APP、随申办微信小程序、随申办支付宝小程序）的“医保个人账户家庭共济”专区，或各区医保中心，各街镇事务受理服务中心查询共济网内所有成员使用组网人的共济账户情况；网内其他成员可在随申办（包括“随申办市民云”APP、随申办微信小程序、随申办支付宝小程序）自助查询“医保金”，查询个人交易明细获取本人使用组网人共济账户的情况。
二、固收产品解读第1课：你真的了解银行存款吗？
（一）银行存款产品有哪些？
活期存款：
*的优点在于可以随时存取，基本没有金额限制，也就是我们常说的流动性好。但是活期存款利率很低，大概在0.35%左右，并不算是理财的好方法。而且一次性取款超过5万元，也是要提前一天去银行预约的。
活期存款适合不知道具体何时用钱、希望随时可以取钱、不太在意利息多少的人。
定期存款：
不能随时取用，但是存款利息要远高于活期存款，一般存期越长利息越高，有整存整取和包括零存整取、整存零取、存本取息在内的非整存整取多种形式，利息*的是三个月整存整取和一年期非整存整取，利率大概在1.35%~2.75%左右。
如果提前支取，就只能按照活期利率来计算利息了。
整存整取适合有存期确定的资金的人，而非整存整取适合资金存期可定并想要更多灵活性而宁愿放弃一定利息收入的人。
定活两便存款：
介于定期和活期之间，事先不用约定存期，一次性存入，一次性支取，利率一般按一年以内定期整存整取同档次利率打一定折扣来执行，50元起存，能像活期一样随时存取，又能获得比活期存款高的收益。
比如，一次性存一笔钱进去，如果存不到三个月中途取了，就按活期利率计息；如果三个月不取，就按定期的三个月利率打6折计算；6个月不取按定期6个月利率打6折计算，以此类推，不过最多也就是按定期的一年利率打6折计算（不论存期多长）。
这种存款比较适合无法确定资金使用时间但是又想获得高于活期存款收益的人。
通知存款：
灵活性和收益也介于活期和定期之间，可以一次性存入、多次支取，但是支取时要提前通知银行，不论存期多长，按照提前通知期限长短，分为一天通知存款、七天通知存款，利率分别在0.55%和1.1%左右。一般5万起存。既能保证资金流动性，又能获得较高的收益，同样适合无法确定资金使用时间但是又想获得高于活期存款收益的人。但如果没有按规定支取（比如实际存期不足通知期限、未提前通知而支取的支取部分、已办理通知手续而提前支取或逾期支取的部分、支取金额不足或超过约定金额的不足或超过部分、支取金额不足*支取金额的），那么就只能按活期利率来算了。
大额存单：
起存金额较大，一般20万起或者更高，按照期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。
存款利率较普通整存整取定期存款要高，尤其是今年4月以来许多银行纷纷上调了大额存单利率，较基准利率上浮40%~55%不等。
这类存款比较适合有大额资金并且存期比较确定的人。
协定存款：
存款人与银行约定基本存款额度（多为10万以上），基本存款额度按活期存款计息，超出额度部分按协定存款利率计息，按日计息、按季结息，合同期限最长一般不超过一年。
协定存款的功能类似活期存款，但兼具流动性和收益性。
这类存款更适合拥有大额资金的单位客户，不太适合个人存款，因为有大额资金处于活期存款状态。
（二）银行存款产品的特点
可能有人很疑惑，银行存款整体来看收益都不高，又是定期又是通知的，还不如买买货币基金来的方便，讲这么多有什么用呢？这里就要说说银行存款的特点了。
银行存款不同于银行理财产品以及其他所有投资产品的独特之处就在于，它是保本保息的！银行存款产品的收益确实不高，但是在有收益的基础上还能保本，试问哪只货币基金能做到？其他哪种产品敢这样说呢？就连银行理财现在都被规定要打破刚兑了，所以现如今，*能保本的投资品只有银行存款产品。不能指望用银行存款赚大钱，但是作为平衡资产风险的重要组成部分，银行存款还是可以考虑配置的。
其实银行存款的配置也是需要技巧的，尽管它收益不够诱人，那也不是随便存个定期或者买个大额存单就好了，巧妙地运用不同存款产品，就能为你的存款收益“增色”不少。另外，即使是笔保本买卖，银行存款的潜在风险也不容忽视。想知道银行存款怎么存收益更高吗？想不想了解一下这个保本买卖到底有什么风险？下节课宇哥会逐一解答，欢迎继续关注。
一、监管窗口指导：打击“伪协议存款”
针对目前协议存款的乱象问题，2022年2月下旬以来，市场利率定价自律机制多次进行指导和纠偏，重申了协议存款的关键要素。具体看，
（一）要求严格执行期限规定，即协议存款应严格按照5年以上（不含5年）的规定执行，提前支取需按活期存款利率计付利息。
（二）要求严格锁定开办对象，即协议存款仅能向保险公司、全国社保基金以及省级养老保险个人账户基金开办，不得为其他单位和个人开办。
（三）不得新办不符合上述规定的业务，存量业务自然到期、不得续作。
考虑到本次窗口指导的内容并未突破与协议存款有关的政策规定，因此可以将这次窗口指导视为对“伪协议存款”的打击。此次窗口指导后，协议存款对三类机构的吸引力将有所下降，料会导致协议存款规模出现一定程度的萎缩。
二、协议存款的监管规定有哪些？
（一）协议存款具体是指面向保险公司法人、全国社保基金、养老保险个人账户基金等特定客户开办的单位定期存款，1999年以来央行相继明确了商业银行可以向上述三类特定企（事）业法人开办协议存款业务。
（二）和大额存单一样，协议存款属于利率市场化过程中的一个推动工具，其推出的目的是为了打破存款利率管制的约束，同样被视为一般存款管理。不过相较大额存单来说，协议存款的利率则由双方协商确定，自主性更强。
（三）从协议存款的具体要素规定来看，起存金额、期限等均有明确规定，如期限均需超过5年，全国社保基金的起存金额不得低于5亿元，保险公司、养老保险个人账户基金的起存金额均不得低于3000万元。
（四）考虑到协议存款的利率一般在4%以上，远超一般存款利率水平，因此协议存款可被视为商业银行的高成本存款。
三、监管部门何以打击“伪协议存款”？
“伪协议存款”的存在突破了协议存款基本要素的规定，如*起存金额与期限没有按照政策文件的要求执行等，因此打击“伪协议存款”的背景之一在于目前协议存款领域出现了一些乱象。具体体现在以下几个方面：
（一）为吸引客户，变相突破5年的期限限制（常以1年或3年为主）。
（二）为吸引客户，部分银行在宣传上将协议存款明确为具有靠档计息或随时支取、定期计息特点的产品。
（三）将与保险公司之间的同业存款包装成被视为一般存款的协议存款，从而达到虚增一般存款的目的。
（四）违背政策规定，为三类机构之外的其它机构开办协议存款业务。
（五）协议存款利率一般在4%以上，在计息与期限约束被突破后，很容易像甚至取代结构性存款成为监管套利的工具。
实际上，“协议存款”乱象也可以从近年与协议存款的有关处罚中看出来，主要体现为超授权开办协议存款业务、同业资金违规转协议存款、虚假签订协议存款合同以及通过资管计划投资分行协议存款以达到虚增一般存款的目的。
四、协议存款的体量有多少？
协议存款的合计数据目前并不公开，对于协议存款的体量，我们只能做预估。
（一）社保基金对应的协议存款规模预计在3000亿元左右
人社保曾公布了2010-2013年四年期间的协议存款规模，分别为665亿元、850亿元、1058亿元和1285亿元，分别占社保基金收入的3.90%、3.30%、3.37%与3.57%。可以看出，比例基本稳定在3.30-4%之间，如果按照这个比例区间和这两年的社保基金收数据来计算，则大致可以认为社保基金领域对应的协议存款规模应在3000亿元左右。
（二）保险资金对应的协议存款规模预计在1万亿左右
保险资金虽然在保持快速增长，但保险资金投资的银行存款规模却整体上比较稳定，占全部保险资金运用的比例呈明显下降态势（已从2013年的30%以上降至目前的10%附近）。2019年以来，保险资金投资银行存款的规模一直稳定在2.40-2.86万亿的区间内，如果假设50%左右的银行存款为协议存款，则大致可以认为保险资金对应的协议存款规模应在1万亿左右。
虽然上述预估略显粗糙，但整体上也能提供一个思路，基本可以认为目前协议存款的体量应在2万亿附近。
五、近年来监管部门一直在加强对存款的管理，尤为关注高成本存款
打击“伪协议存款”的另一个背景是监管部门近期对高成本存款较为关注。2022年1月18日的金融统计数据新闻发布会上（参见央行重磅发声），央行特别指出比较差的银行、经营不好的银行通常会通过高利率来拉存款，导致其它银行存款成本也跟着上来，破坏存款秩序。实际上，从近年的政策导向来看，监管部门一直在致力于加强对存款的管理与规范，且尤为关注高成本存款。
（一）规范存款利率：央行发布《关于加强存款利率管理的通知》
2020年3月4日，央行发布《关于加强存款利率管理的通知》（银发〔2020〕59 号），提出如下几点要求：
1、各存款类金融机构应严格执行存款利率和计结息管理有关规定，按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。
2、央行指导市场利率定价自律机制加强存款利率自律管理，并将结构性存款保底收益率纳入自律管理范围。
3、央行将存款类金融机构执行存款利率管理规定和自律要求情况纳入宏观审慎评估，指导市场利率定价自律机制将上述情况纳入金融机构合格审慎评估。
（二）2019年5月起督促整改不规范“伪创新存款产品”
针对部分金融机构发行的活期存款靠档计息、定期存款提前支取靠档计息和周期付息等“伪创新存款产品”，2019年以来央行指导利率自律机制加强存款自律管理，要求金融机构进行整改。
1、整改前活期存款靠档计息产品的余额为6.70万亿元（2019年5月16日数据），2019年5月17日起逐步整改、2019年12月1日起停止新办。
2、整改前定期存款提前支取靠档计息产品的余额为15.40万亿元（2019年12月16日数据），2019年12月17日起停止新办、2020年末将余额压降至0。
（三）2019年12月起将结构性存款保底收益率纳入自律管理范围
2019年12月，央行组织利率自律机制将结构性存款保底收益率纳入自律管理范围，督促银行合理确定利率水平。目前结构性存款余额已从2020年4月的12.14万亿压降至2021年12月底的5.08万亿（累计压降7.06万亿）。
（四）加强对地方法人银行异地存款的管理
央行于2021年1季度起，将地方法人银行吸收的异地存款情况纳入宏观审慎评估，禁止其通过各种渠道开办异地存款（参见地方性银行异地存款将受限），已发生的存量存款自然到期结清。2021年2月4日，央行召开加强存款管理工作电视电话会议，研究部署加强存款管理工作，此次电视电话会议有三个关键表述能够代表一定风向：
1、存款基准利率要长期保留。
2、督促地方法人银行回归服务当地的本源，不得以各种方式开办异地存款。
3、继续加强对不规范存款创新产品的监测管理，维护存款市场竞争秩序，守护好老百姓的钱袋子。
（五）禁止通过非自营平台开办互联网存款
2021年1月13日，银保监会和央行联合印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（银保监办发（2021）9号）（参见互联网存款正式被终结，金融产品销售端格局将重塑），明确了以下几点：
1、商业银行通过互联网开展存款业务，应当严格执行存款计结息规则和市场利率定价自律机制相关规定。
2、商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，已开展的存量业务到期自然结清。
3、商业银行不得利用存款保险制度内容进行不当营销宣传。
4、商业银行应当在个人存款项目下单独设置互联网渠道存款统计科目。
5、地方性法人商业银行应当确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户（对异地提出严苛要求）。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合银保监会规定条件的除外（主要指民营银行）。
6、银保监会及其派出机构可以根据商业银行的风险水平对其跨区域存款规模限额等提出审慎性监管要求，央行及派出机构也具有监督检查权。
7、商业银行与非自营网络平台进行合作，通过开立Ⅱ类账户充值，为社会公众购买服务、进行消费等提供便利，这部分业务不受影响，可继续开展。
从以上规定可以看出，9号文基本明确商业银行借助于第三方互联网渠道拓展存款的路径已被封死，并明确银保监会及派出机构有权对商业银行的跨区域存款规模限额提出审慎监管要求，且要求商业银行应当在个人存款项目下单独设置互联网渠道存款统计科目。不过基本没有线下分支机构的互联网民营银行（并非指全部民营银行）在拓展跨区域存款方面基本不受影响（仍以计结息规则和市场利率定价自律机制的约束）。
今天的内容先分享到这里了，读完本文《银行协议存款》之后，是否是您想找的答案呢？想要了解更多银行协议存款、上海交通卡余额查询相关的体育资讯闻请继续关注本站，是给小编*的鼓励。
