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贷款市场报价利率（LPR）连续18个月按兵不动。
刚刚，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2021年9月22日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%，两个期限品种报价均与上个月持平。
贷款市场报价利率（LPR）由各报价行按公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式报价，由全国银行间同业拆借中心计算得出，为银行贷款提供定价参考。目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种。
10月15日，央行对到期的中期借贷便利（MLF）开展了全额续作，5000亿元1年期MLF操作利率为2.95%，与9月持平，并连续多月保持在这一水平。市场已预计今日出炉的10月LPR也不会发生变化。
全国首套二套利率还在缓慢爬升
对于房地产行业，央行再次强调两个“维护”，意即维护房地产市场的健康发展，维护住房消费者的合法权益。
对此机构分析认为，居民购房信贷政策有望适度松绑，主要体现于提高个人按揭贷款额度，缩短放贷周期等，尤其要提高首套房按揭贷款的授信额度，二手房阶段性停贷的现象也将明显改善，进而支持居民自住以及改善性购房消费，保证正常房地产交易平稳运行，不能突破市场平稳健康发展的下限。
具体来看，据保利投顾研究院监测，全国首二套房贷利率在7月短暂企稳后再次缓慢爬升，但涨幅放缓。9月，全国首套房贷平均利率由7月份的5.38%涨至5.4%，全国二套房贷平均利率由5.65%涨至5.7%。月底央行两次提及房地产，首提“维护住房消费者合法权益”，预计未来按揭贷款或边际松动，具体举措仍未出台，但居民信贷偏紧态势不改，短期利率上升趋势维持。
一线城市首套二套房贷利率整体走稳，其中广州9月份四大行的首套二套利率均下调10BP，利率出现松动。二线城市中，重庆涨幅明显，环比8月提高10BP，武汉环比8月小幅提高2BP。三、四线佛山信贷环境有所改善，首套利率环比8月下调10BP。
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第三步，最后点击“查看对比”，进入“对比结果”页面。在此，你还可以选择“等额本息还款”和“等额本金还款”两种贷款方式的对比结果，实在是太方便！
仍以上述假设为例，可以看到，转LPR定价，重定价日后，月供可减少190.15元。
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南都
绝地反击的*时机
如果说，在传统燃油车时代，中国的汽车产业链没有赶上发达国家稳固生态圈、搭建护城河的列车，那么新能源汽车时代的到来，或许是中国汽车产业弯道超车、绝地反击的*时机。
一直以来，汽车产业在一个工业强国中都扮演着支柱型产业的重要角色，而向上追溯，石油、输油管道与消费端的燃油汽车构成了一个完整的循环体系，且随着时间的推移，产业链之间的嵌套会越来越紧密，后来者如果想加入，几乎没有什么缝隙可言。而石油作为工业时代的“血液”，牢牢掌握在美国霸权之下。
因此作为每年石油进口超过2000亿美元的大国，大力鼓励新能源汽车产业发展，如*饭统戴老板所述，不仅是走向世界汽车产业舞台的中央，更是维护我国能源安全，重塑世界发展格局的一次重要革命。从上游发电的光伏，到中游输送的特高压，到最后存储和应用电力的新能源汽车，整个产业链如果成熟完备起来，将带来不可估量的价值。
数据显示，截至2021年底，全国新能源汽车保有量达784万辆，占汽车总量的2.60%，与上年相比增长59.25%。近五年，新注册登记新能源汽车数量从2017年的65万辆增长至2021年的295万辆，呈高速增长态势。持续增长的态势预示着未来的广阔前景，但过程必定不是一帆风顺的，有技术上的难题，也有环节上的阻碍，比如充电桩这一领域。
其中而重要的环节
尽管从整个大产业链来说，充电桩作为新能源车的配套设施只是其中的一个环节，但作为为新能源汽车补充电能的装置，充电桩建设不完善将会严重影响新能源车的产销量，就像加油站建设初期，车主加不到油就会有里程焦虑，准备买车的人也会因此左右摇摆。而下游输出的不通畅将会倒逼至上中游，投入收不到回报，影响到产业链的良性循环。
目前来看，截至2021年底，全国充电桩保有量达261.7万台，较2020年新增94万台，同比增长56%。从2017到2021年，我国公共充电桩保有量从21.39万台增加至114.7万台，年均复合增长率达52%；私人充电桩保有量从23.18万台增加至147.01万台，年均复合增长率达59%。
可以说，我国充电桩保有量近几年一直处于一个持续攀升的态势，但根据专业机构分析的最理想车桩比例1：1来看，新能源车桩3：1的比例还有很大的上升空间。而根据现实情况，早期在政策补贴的推动下，有些企业将大量网点建设到了地价偏低的偏僻地区，加上早期生产标准不统一造成充电接口不兼容，导致目前充电桩出现“僵尸桩”过多、利用率低等难题。
因此，摆在新能源车车主面前的一大难题是充电的问题。按充电方式划分，我国充电桩主要有直流充电桩和交流充电桩两种，直流充电桩短时间内充电量大，长期“快充”可能会缩短电池寿命，适用于电动大巴、中巴、混合动力公交车等；交流充电桩充电速度较慢，充满电一般在6-8个小时，适用于小型乘用电动车。
对于小型电动车来说，充电时间长、花时间寻找公共充电桩、排队等待等会不断消耗个人的耐心和时间，而建设私人充电桩会面临电费太高、老旧小区配电条件制约等各种问题。至于大中型电动车，不久前北京顺义充电桩晚上11点后被电动车主争抢的新闻受到社会关注。比起私家电动车车主，这些因政府补贴、成本消耗少改换电动车而维生的人更容易被卷入网点、里程、电费的牵制，哪里有网点、哪里收费低、哪个时间段收费低，关乎的都是一整天的辛苦收入。
不允许掉队的战役
大力建设充电桩既是广大民众的迫切需求，也是国家规划的重点内容，但与新能源车车主同样感到难受的，是充电桩企业。数据显示，2020年头部充电桩运营企业特来电亏损7769.62万元。由于模式单一、整体充电桩利用率低等问题，充电桩行业目前仍面临着盈利难的困境。
一边急需用电，一边获利困难，真锂研究院首席分析师墨柯认为，充电服务商盈利难是普遍存在的现象，主要原因还是需要充电服务的电动汽车总量目前还不多。电动汽车和充电桩是分母与分子的关系，电动汽车的产销量继续保持增长，充电桩这个分子才会跟着上涨。此外，尝试多种补足能源的方式也开始行动起来。2020年，“换电”模式已经得到了政府的助推。
尽管目前存在层层障碍，但可以看到，政府和企业的信心依旧很足。去年，大量资本涌入充电桩运营行业，云快充、特来电、星星充电均完成了新一轮融资。政府部门继续给予大力支持，将继续推动大功率充电技术示范技术验证，通过建成大功率充电示范试点项目，开展大功率充电技术相关的标准预研工作等。
就像开头讲到的，“光伏、特高压、新能源”的闭合大三角是关乎中国产业在世界范围内弯道超车的最后一次机会，长期以来我国在多项核心技术上面都有“卡脖子”的难题，以至于很多产业的大部分利润都进了别人的腰包，只有自主构建完整的产业链条才会摆脱被限制的困境，所以无论是新能源车还是充电桩，都在打一场不允许掉队的战役。
结语
“古之立大事者，不惟有超世之才，亦必有坚忍不拔之志”，这句话同样适用于企业。
（文/瀚海）
经济参考报
中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年8月22日贷款市场报价利率（LPR）：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，分别较上月下行5个基点和15个基点。这是5年期以上LPR继5月20日下降15个基点后，年内第二次以15个基点的较大幅度下降，也是5年期以上LPR利率年内的第三次下调。
5年期以上LPR是房贷利率定价基准。在5年期以上LPR下行推动下，一线城市以及大部分二、三线城市已相继对房贷利率进行调整。业内人士表示，在因城施策用足用好政策工具箱的背景下，预计调控政策将持续加力优化，各地房贷利率仍有进一步下调空间。
利率下行降低购房者负担
“这是5年期以上LPR利率年内第三次下调。”中指研究院指数事业部市场研究总监陈文静表示，此次非对称降息后，2022年以来，我国5年期以上LPR共计下调35个基点，为2019年房贷利率换锚5年期以上LPR之后下降幅度*的一年。
今年5月，人民银行、银保监会出台了《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》，提出首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点。按照该规定，本次5年期以上LPR下降至4.3%，首套房贷利率下限将调整为4.1%，二套房贷利率下限降为4.9%。
此次LPR下行后，已有包括北、上、广、深等在内的一线城市以及惠州、南昌、武汉、绍兴、扬州等大部分二、三线城市相继对房贷利率进行调整。
一线城市中，北京*执行政策无论首套房还是二套房，此前加点不变，这意味着，北京首套房贷款利率为5年期以上LPR+55个基点，即4.85%；二套房贷利率调整为5年期以上LPR+105个基点，即5.35%，北京首套房贷款利率重回“4”时代。
二、三线城市中，惠州方面，建行、广发、招商等银行已下调房贷利率至下限，即首套从4.25%降至4.1%，二套降至4.9%。一位中介人士介绍，目前扬州房贷利率均已降至下限，较年初的5.05%和5.25%分别降低95个基点和35个基点。
房贷利率下降将大幅降低购房者负担。以100万元贷款计算，购房者30年贷款利息将减少17万元；而若与此前高点相比，100万元贷款，利息将减少34万元。
与新购房贷款人不同的是，对于已购房的贷款人来说，存量房贷利率将在每年的贷款重定价日下调。对于大多数房贷重定价日定为每年1月1日的贷款人而言，房贷负担的减少要在明年才能感受到。
银行加大购房信贷支持力度
业内人士认为，在银行所有的信贷品种中，房贷目前仍是银行有动力布局的优质业务品种。
招联金融首席研究员董希淼表示，房贷业务一直是银行比较擅长也比较愿意布局的业务之一，近两年房贷市场竞争有所加剧。“房贷业务的客户多为优质客户，银行通过房贷业务还有可能获取其他更多的业务机会。换句话说，房贷业务的综合收益会比较高。另外，房贷的整体不良率水平也较低。”董希淼说，银行对房贷业务的风险偏好并未明显改变，但对开发商选择会更加审慎，对不同楼盘或将采取不同的利率策略。
从上市银行日前发布的上半年数据也可看出，银行个人住房贷款业务整体风险可控。
邮储银行副行长姚红表示，邮储银行住房按揭贷款抗风险能力良好，在业务结构上具备三个特点：一是刚需占比高，笔均余额小，业务分布广，集中度风险低。截至6月末，新发放首套房贷款占比超过了九成，笔均贷款余额仅40多万元；二是一、二手房均衡发展，贷款结余相当，均保持整体平稳增长；三是区域布局上坚定地跟随国家的区域战略，在长三角、珠三角、环渤海、成渝和长江中游经济带等领域加大投放，同时也积极承接核心城市的外溢需求，加大对于“新市民”、小镇青年等群体的购房信贷支持力度。
招行中报也显示，招行个人住房贷款业务进一步向经济发展较快、房价相对稳定、购房者消费需求旺盛的一、二线城市倾斜。上半年新发放的个人住房贷款额中，一、二线城市占88.44%，同比提升4.22个百分点；个人住房贷款期末余额中，一、二线城市占86.29%，较上年末提升0.25个百分点；个人住房贷款关注余额中，非逾期占比超过八成。同时，期末个人住房贷款加权平均抵押率33.28%，优于上年末1.10个百分点，抵押物充足且稳中向好，个人住房贷款业务整体风险可控。
提前还款应慎重考虑
8月24日召开的国务院常务会议指出，允许地方“一城一策”灵活运用信贷等政策，合理支持刚性和改善性住房需求。
展望后市，陈文静说，在因城施策用足用好政策工具箱的背景下，预计调控政策或将持续加力优化，各地房贷利率仍有进一步下行空间。在此背景下，购房者预期和置业信心有望逐渐回升，后续市场有望企稳，热点一、二线城市或稳步复苏。
值得注意的是，在当下房贷利率持续走低以及投资收益走低的背景下，有部分人考虑提前偿还房贷，减轻未来债务负担。对此，董希淼表示，如果投资收益率高于贷款利率，则可考虑将资金更多用于投资；反之则可考虑部分或全部偿还贷款。当然，还需要为自己生活、养老及日常支出留足资金。就目前情况看，贷款利率有下行的趋势，提前偿还贷款需要慎重考虑。
董希淼还说，从还款方式看，一般来说等额本金这种还款方式一开始还的本金多、利息少，相比来说提前还款会更划算一点，而等额本息这种还款方式开始的时候还的利息多、本金少，如果等额本息还款已经还了一半，其实可以不考虑提前还款。另外，如果是公积金贷款，由于利率显著低于市场上一般贷款的利率，也可不用考虑提前还款。
5月15日，央行联合银保监会提出对于贷款购买普通自住房的居民家庭，降低首套住房商业性个人住房贷款利率下限，调整为不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）减20个基点。
这无疑拓宽了商业银行的贷款空间，同时进一步降低首套房的购房成本。随后各地也将快速执行这一政策，但每个城市的市场影响还需要看各自落地细则情况。对此，有业内人士预计，未来更多城市会下调房贷利率至*要求，促进住房需求释放。综合来看，政策的意义在于释放了更加积极的信号，提振市场信心。
500万元30年贷款，月供或少还600元
首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整，无疑使得商业银行的贷款空间变大。
对此，易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，这有助于促进房贷利率的下调，进一步降低购房者的成本。尤其是一些交易行情疲软的城市，将基于差别化的信贷政策工具，积极开展更宽松的房贷政策。另外，从下降20个基点来看，下调的力度比较大。
中指研究院指数事业部市场研究总监陈文静表示，此次调整前首套房贷款利率*要求是5年期以上LPR（4.6%），二套房贷款利率*为5年期以上LPR+60个基点，那么本次下调首套房贷款利率20个基点，即*可为4.4%，是加大了对刚性和改善性住房需求的支持。如果考虑到今年以来部分城市已经调整认房认贷标准，部分改善性住房需求亦将受益。
对于调整后的“*可为4.4%”，诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱表示，该房贷利率水平重回了2015年9月后的房贷利率水平，2016年全国房地产升温的一个重要原因在于信贷环境宽松，可以预测到本次中央信贷政策是房地产市场回稳的助推器。
“从央行发布差别化房贷政策发布专门文件来看，体现了当前房贷持续发力、扭转近期房地产交易行情颓废态势的决心。而央行选择在周末发布政策，也说明政策非常紧迫和必要。”严跃进如此称。
央行发布的《2022年一季度金融机构贷款投向统计报告》显示，在全国个人按揭贷款利率方面，利率为5.42%。严跃进据此测算，按照减20个基点计算，那么实际的利率可以做到5.22%。从500万贷款金额、等额本息、30年月供偿还的方式计算：在利率从5.42%降到5.22%的情况下，每个月可以少还约600元，30年加起来可以少还约22万元。
不过，中原地产首席分析师张大伟分析认为，从之前首套房贷款利率*4.6%降低到4.4%的确是利好，但是并不是直接降息，只是给地方贷款执行的空间，预计各地将快速开始执行，政策影响需要看各地落地细则的情况。
坚持“房住不炒”，拉大首套房与二套房贷款利差
值得关注的是，央行此次仅调整了首套房商贷利率下限，而二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。
对于这样的差别化住房信贷政策的调整，上海财经大学公共政策与治理研究院首席专家杨畅认为，由于“二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行”，这是拉大了首套房与二套房贷款利差，在刺激首套房需求释放的同时，有利于避免加大投资投机性需求。这也意味着在刺激需求的同时，坚持“房住不炒”。
在此次政策表述中提到，人民银行、银保监会将各派出机构按照“因城施策”的原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势变化及城市政府调控要求，自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款利率加点下限。
“对于部分人口流入数量较大，住房具有刚性需求的城市，可以结合自身情况采取不同的加点方式，这有利于对需求释放进行*调控，防止产生房价快速上行的压力。”杨畅这样表示。
此次政策对于未来市场的影响如何？对此，严跃进认为，在持续的LPR利率降低、银行本身的利率下调、央行明确的差别化住房信贷政策等多方面发力下，将为5月中下旬以及后续市场交易的活跃创造更好的条件。
在陈文静看来，本次全国统一下调首套房贷款利率下限，对当前的市场预期将起到积极作用，亦将对市场产生实质性利好。本次全国统一下限调整后，各地下调房贷利率的空间进一步打开，预计各地将结合地方实际情况调整房贷利率，降低购房者置业成本，提高购房者置业意愿。
“此前，苏州、广州等城市部分银行已经下调优质客户的房贷利率至*基准线4.6%，对市场情绪产生了一定积极带动，未来预计更多城市下调房贷利率至*要求，促进住房需求释放，热点城市市场有望逐渐企稳回温。”陈文静说。
此外，很多业内人士认为，调整首套房房贷利率下限，释放了更加积极的信号。对此，王小嫱认为，除了降低了居民的购房门槛，也提振了市场的信心。在房地产市场的发展规律中，短期看金融，金融环境的宽松必然有助于市场向好。在中央的加持下，购房者对于市场的信心加强。
新京报
编辑 武新 校对 卢茜
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