本文目录一览：
2、没钱怎么办
上周给大家介绍了些小白投资的基础理念，也教大家了怎么去挑一个靠谱的P2P平台。
但有些老铁还是表示，看不懂！
我也很绝望啊，感觉已经尽量在说人话了。
不过，老铁需求就是我前进的动力，今天就聊个轻松点产品——
余额宝。
余额宝嘛，大家可能都熟悉。只要用过淘宝，零钱应该都会放在它里面。
这个产品比起银行定期要良心多了，不仅收益要高1个多点，还可以随用随取，特别方便。
用它的人很多，真正懂它的人却不一定多。
余额宝本质是*货币基金。
所谓货币基金，就是大家把钱丢给基金公司，他们会拿这笔钱去投资一些流动性特别好又特别稳健的产品。
它能买的东西，受到严格约束，高风险产品是一点都不能碰。
想博个高收益买点股票？不行！
想在期货里加点杠杆去du一把？不行！
想少量买点比特币？不行！
想投资一些期限较长高收益债券？不行！
那么它能买什么呢？
国债、央行票据、银行定期存单、政府短期债券、优质企业短期债券、同业存款……
你不用懂上面这些都是什么东西，你只需要明白，这些产品非常安全。
他们要么是政府担保，要么是大机构担保，完全不担心赖账。
不仅安全，流动性还很好，用人话说就是随时可以变成真金白银，变现很方便。
买的这些东西价格也会随着市场产生波动，所以余额宝收益也不是一尘不变的。
一般来说，市场上缺钱大机构就会花更多代价去借钱，余额宝收益就会更高；市场上不缺钱，余额宝收益就会变低。
出现亏损是极小概率事件。
这个东西有这么多好处，自然就受到很多人追捧。
在去年余额宝规模一度超过了1.56万亿元！超过了招商银行个人存款总和。
这么大规模，又这么高调，自然就遭到了监管层重点关注。
在监管的压力下，余额宝在去年多次下调投资上限。
从100万降到25万，从25万又降到10万，现在甚至每天也都有限额了，只能买2万。
再加上规模过大，管理成本、操作难度也越来越大，余额宝收益相比同类产品都要低一些。
余额宝有很多兄弟姐妹，他们都是货基，收益比余额宝要高不少，而且大多投资上限都是上百万，对一般人来说也够用了。
他们在支付宝、天天基金里就能找到，我大概列了几个不错的：
需要说的是南方天天利货币B，货币B一般都是土豪款（有500万的起点），费率一般都超低，但现在100块就能买了。
这个可以在天天基金网买，和余额宝一样，也是随用随取当天到账。
学理财嘛，就是多动脑，比别人多想一小步，就能获得更高收益。
不过，货币基金只适合短期需要用的钱，长期不用的钱还是需要找一些收益更高的产品。
当代年轻人目前的两大矛盾，总结起来可以归结为：没时间没钱，以及有时间没钱。
为什么不会出现没时间有钱和有时间有钱呢，因为那不属于打工人的子集。要是有钱，自然就能花钱买回属于自己的一些时间。最后我们就会发现，原来穷忙的本质，还是穷。
我一个同事就曾属于有时间没钱的范畴。她跳槽来我们这的原因竟然是觉得上一个工作太闲了，每天去公司开完早会后就享受弹性时间自由活动，下班无需打卡，以至于她每天无所事事，不知道除了协助解答客户疑问外，还能干点什么。
于是她就来了我们这家新成立不久的公司。现在这个工作，其实工资没有涨多少，基本属于忙到吃饭时间都要回各种信息，目前她还觉得挺充实。
在收入接近、职业发展雷同的情况下，我并不认为这份跳槽是*的选择。现实里，作为基层员工，一份忙碌的工作只是等同于我们让渡了时间的使用权，但并不等于我们在这份工作中用花费的时间收获到成长价值。
外在无数琐碎之事产生的被动充实，与基于自己人生规划和发展主动做出的充电，有天壤之别。工作的时间占用越多，我们留给自己的时间只会越少。
那究竟如何摆脱又穷又忙的困境呢？
有一段很励志的话，虽然略显鸡汤，但确实有道理：上天给了每个人每天三个八小时，第一个八小时大家都在工作，第二个八小时大家用来睡觉，第三个八小时决定了我们成为什么样的自己。
不止是第三个八小时，只要合理用好每个八小时，我们就有机会过上有钱有时间的生活。
01 工作的八个小时1 工作的八小时
拿我这个同事举例，如果不是工作上有不可调和的人际关系问题或者钱实在太少，一份有五险一金且时间自由支配的工作，简直可以称之为人间理想。至于为什么会觉得闲到发慌，实际上还是我们自己对工作、职涯及生活缺乏阶段性的规划。
工作八小时内有很多时间摸鱼，就意味着也有同样的时间可以被用来学习。
我认识的一个90后姑娘，一边上班一边准备考医师资格证，我问她如果涨薪20%左右她是否愿意跳槽，她说不，因为当前的工作环境相对轻松、自由，她愿意用这个相对富余的阶段去完成备考，再来考虑赚钱的问题。
也有朋友上班相对清闲，自己顺手做一点不影响工作的副业，拥有多种收入渠道来源。倘若实在没有规划，研究羊毛福利有些人也能一个月多赚几千元。
如果你属于有时间没钱，那么恭喜你了，因为你完全有机会利用工作的这八个小时，加上工作外的八小时，比别人多一倍的时间创造财富。
如果工作的八小时甚至九小时很忙碌怎么办？时间管理就尤其重要，我尝试过的几种有效方法分享一下给小伙伴们做参考：
第一：列好to do list。
这条尤其适用于工作不停被打断的场景。先做自己计划中要做的工作，因为肯定会有其他新事情来打断你，如果一直处理临时工作，原有计划就会总做不完，平添焦虑。
被打断时，记下别人需要我们配合做的待办事项以免遗漏，处理优先级更重要的事情，每完成一项就划掉，下班时把当前任务清单再回顾一遍，未完成事项放到第二天继续进行。
需要注意的是，找一个更适合自己工作节奏和习惯的纸质笔记本能把我们的任务清单设计得更清晰，如果自己有能力，DIY适配度更高的日清单表格，效果更佳。
第二：花点时间总结工作规律，用好工具提升工作效率。
工作越是忙碌，越是要静下心来定期一条条梳理工作内容，记录每项工作花费的时间，评估是否有提升可能。比如花很长时间做一个每天都需要报送的表格，是否可以研究公式逻辑，把表格变成自动化？每天对接多人询问的相同事项，日常是不是可以总结成常用答疑，如此等等。
第三：调整自己睡觉时间的作息。
有些人喜欢下班后把做不完的工作带回家，但是身心忙碌一天之后其实很疲惫，到家可能根本不会再碰它。这种时候就可以尝试把实际未完成的工作放到第二天早上做，少熬夜，按时上床睡觉。这就涉及到我们第二个八小时——睡觉的时间如何合理安排。
02 睡觉的八个小时
书本《哪有没时间这回事》的作者就是一位早起达人。他的作息时间特别有意思，晚上9点多入睡，睡到早上4点起床。入睡的这个时间，可能也是刚好和家里小朋友睡眠时间保持同步。
一般职场人的正式上班时间大约是8点半-9点，相当于作者早上多了接近4个小时的时间属于无人打扰。而且睡醒之后人也很精神，处理工作的专注力大幅提升。
更重要的是，他的睡眠时间实际接近7个小时，比熬夜到凌晨一两点，然后七点多起床睡眼惺忪的人拥有更久的睡眠时长。
我做不到4点半起床，但是进入夏天后开始尝试早起半小时，又通过改变交通工具节约了上班通勤时间，每天最早到公司，为自己多争取了早间锻炼及接近40分钟没有人打扰的时间，留出了晚间空隙来做自己的事情。
另外一个调整，就是尽可能增加自己的深度睡眠。
婴儿很容易进入深度睡眠，但成年人则不行。所以睡眠质量也成为我们要关注的问题。
适当的运动有助于我们更快入睡，把晚上刷手机的时间留出一点做低强度的有氧运动，不仅能休息眼睛也能让身体机能新陈代谢水平提高，第二天精力充沛。如果条件允许，做做冥想或泡澡，让神经不那么兴奋也是不错的选择。
有午休习惯的伙伴，可以稍稍改变一下饮食结构，减少一些米饭摄入，不至于让大脑产生过多的困意，小憩20分钟至30分钟进入浅睡眠，下午就能很精神了。
03 投资自己的八小时
也许一天之中，工作的时间把三个八小时划分得不那么均匀，也就是说这项分配经常超时，所以提升睡眠质量，减少睡眠时长的好处就显现了：我们挤出了投资自己和陪伴家人的时间。
对于单身人士，这八小时是提升自己和学习理财*的时机，为以后平衡家庭与工作留出了准备机会。你可以利用上班前的早晨，中午的过渡期，以及晚上下班后的几小时把被工作切割开的碎片时间做好充分利用，根据自己的注意力状态调整一天自我投资的资源分配。
我自己目前是有一个工作之外的生活打卡记录本，记录每一天本来要完成的事项当日是否完成，属于一些微习惯的培养：比如写20分钟稿子，喝够2杯水，完成半小时的锻炼，看半小时书等等，通过打卡来强迫自己不要太懒惰。
对于有家庭的人士呢？时间就更紧张，但我们可以尝试把这种紧张的状态集中压缩在某段人生阶段内，前提是要保证我们的身心健康。
就像《不上班，也有钱》的作者夫妻一样，年轻的时候提前布局，花费10年时间省吃俭用，运用好4%法则，月结余达到月收入70%，10年存够年开支25倍的存款，每年拿出4%作为花销，再保证投资于超出4%的理财产品上，提前在30多岁辞职，实现财务自由，环游世界。
退休的魅力，不就在于所有的时间，都留给了自己吗？
无论投资什么，都是与时间为友的。只要你迈出想改变的第一步，我们的生物钟和大脑在每天的微习惯里会形成条件反射，配合做*的调整。久而久之，你每天的时间都会比别人更“多”一些，既赚到了你想赚的钱，也过上你想要的幸福生活。
那时你也可以很凡尔赛地说：猜猜我今天加的什么油？时间自由。
>\",\"state\":1,\"icon\":\"https://p1.toutiaoimg.com/img/developer/app/tt976ce1d10846a114/iconfb03c8c~144x144.jpeg\",\"type\":1,\"name\":\"随手记\",\"cover_img\":\"\",\"inserttype\":\"single\",\"summarycount\":\"\",\"errortip\":\"\",\"showerrortip\":\"\",\"schematip\":\"\",\"showschematip\":\"\"}'>文章随手记社区 g大调的c
带你从零开始，慢慢介绍基金基础知识，关注小谜财经行 一起学习吧
本期引言
余额宝相信很多人都用过，有些人会把零钱放在里面，用起来也方便，还有点利息。那余额宝到低是什么呢？钱放在里面安全吗？
余额宝是一种货币基金，我们从今天开始就来详细的介绍货币基金的一些基本问题。
货币基金含义
货币基金是指专门投资于那些安全且流动性高的货币市场工具，包括但不限于小于一年期的短期国库债券、政府公债、大额可转让定期存单、商业本票、银行承兑汇票等。
货币基金来源
一般货币市场工具的资金门槛非常高，普通投资者接触不到，所以基金公司就发布了货币基金产品，把大家的小资金集中起来参与投资货币市场工具。大家熟知的余额宝就是货币基金。
货币基金特点
安全性高，几乎不会亏损，交易也比较灵活，随取随用，长期收益比银行高。所以可以把它作为银行活期储蓄，或者零钱现金的替代品打理短期资金。
举个栗子
我们以安信活期宝货币B只货币基金收益图为例：
我们可以看到近一年的收益率一直在2%以上，没有跌破0值，*七日年化收益达到3.5%以上。这表明，买入这类货币基金，买入即盈利，且*的七日年化收益在2%。
这也是货币基金的特点：安全性高，不会亏损。一般收益在2%左右。
本期总结
货币性基金是一种灵活性高，低风险的投资品种，一般收益会高于银行活期1%以上。在资产配置中，主要充当家庭日常开支和资产配置中的灵活调用的作用，收益相对其他资产不高，但是重要性却不可忽视。
友情建议
为什么在资产配置中，货币基金的重要性不可忽视，相信有很多投资者因为短期急用钱，而不得不把股票，基金持仓卖出来应对，而很多情况下，卖出的都是被套的而且一卖就涨。
我们在网格加仓或者定投的时候，一般需要提前预备一些资金在手，且必须较为灵活，如果是现金的话，会因通胀而减值，因此在保证灵活性和避免通胀带来的损失，货币基金就是一个比较不错的投资方式。
学习框架：我们会陆续更新整个基金投资体系
基金基础知识篇——货币基金，债券基金，权益基金，筛选基金法则
证券市场规律——牛熊周期，钟摆理论，长期趋势，逆向思维
投资理念篇——长期投资理念，股债轮动，资产配置，复利理论
投资策略篇——定投策略，估值策略，均线策略，网格策略，T0策略
自我认知篇——风险特征，资金来源，投资期限，投资偏好，
原文来自 第1期 货币基金—了解什么是货币基金
自2013年余额宝诞生之后，整个互联网曾经掀起了一阵理财狂潮，它激发了无数人躺着赚钱的梦想。
几年前，其投资回报率一度高达6%以上，并长期保持在4%-5%左右，是银行活期存款利息的15倍，甚至高于很多银行的三年期定存收益率，让很多人趋之若鹜。
然而，近年来，余额宝收益却一直在下降，7日年化收益率也一度跌破2%，如今有时甚至只有1.5%-1.6%。
与此同时，越来越多用户表示，他们早已放弃了余额宝。短短几年时间，一个国民级理财产品就衰落了。
很多人好奇，其衰落背后的原因，到底是什么呢？今天白雪老师就带着你来简单分析一下。
01
余额宝曾经为何火爆
2013年6月，余额宝正式成立，半年内，规模突破1000亿元；三年内，资金突破1.4万亿元，直逼四大银行存款。
余额宝诞生以后，其投资回报率一度接近7%，并长期保持在4%-5%左右，在互联网上掀起了一阵理财热潮。
2014年，余额宝用户迎来爆发式增长，达到1.85亿。并且，在2015年前后，余额宝几乎*市场上其他货币类产品，无论是收益还是规模，均可以算作国民级别。
当时火爆的原因，主要在于以下两点：
1、货币市场资金紧缺带动高收益
之前我们分享过，余额宝的本质是一种货币基金，详情请戳⇩
货币基金，灵活理财的*
在当年之所以收益高，主要是因为货币基金是投向“银行间的货币市场”，而这个市场的利息是跟大市场里的资金量有关，当宏观市场货币量充足的时候，银行间的拆借就会减少，利息也会跟着下降，反之就会上涨。
余额宝收益接近7%的那会，刚好是宏观市场里资金非常紧张的时候，“银行间的货币市场”利率非常高。而后来，随着央妈不断放水，资金充足，“银行间的货币市场”利率也随着下降，余额宝的收益也就下来了。
2、操作简便，绑定生活。
十年前，普通消费者如果想要购买货币基金产品，路径繁琐是极大的阻碍，而余额宝的推出，极大简化了购买路径。
与传统银行相比，余额宝的开通条件非常简单，只要年满18周岁，就可以通过支付宝设置的实名认证使用余额宝。易于操作且流动性高，里面的钱还可直接用于消费、支付和转账，而且不收取手续费。
伴随着随用随取的便捷形式，加之曾一度高达6%+收益率的诱惑，让习惯用手机支付的年轻人纷纷把自己的工资、零钱都转入了进去。从而吸引了无数理财用户。
02
后来的收益为何越来越低？
先来看一下近几年余额宝的收益曲线图。
我们可以看到，2019年余额宝全年的平均收益率是2.36%，而市场660只货币基金的平均收益是2.54% ，余额宝连平均的收益率都没有做到，在所有货币基金里面，收益仅排在500多名的位置。
而2020年余额宝收益率继续降低，6月份*收益是1.3%，远低于同类型的货币基金。
2021年，余额宝收益率上升了一点，在 2% 左右，但这个收益在货币基金里面也是不高的。
这是为什么呢？
▶首先，目前市场里压根不缺钱。
根据数据显示，今年一季度，我国人民币存款增加了10.86万亿元，居民存款增加了7.82万亿元。
这几年由于各种突发事件的影响，大家都感觉到了压力，意识到了有存款才有底气，所以都不敢花钱，有钱就赶紧存到银行里了。
今年以来，央妈已经降息两次，目的也很明确，就是让大家敢去借钱和消费，让经济快速运转起来。钱一直存在那里不动，一点经济效益都不能体现。
所以，现在最尴尬的其实就是银行和金融机构，大家都把钱存进来了，但是却没有什么人借出去，拿着钱都不知道能干点什么了，还每天都得付利息给储户。
同时，受市场影响，比如利率、费率、规模等，当银行的存款利率下调，货币基金所持有的短期债券等利率低迷，都会导致余额宝预期收益率下降。
因此，货币基金的收益率一直在下跌，自然也是情理之中了。
▶其次，是余额宝自身的定位造成的。
同学们是不是在想，余额宝背靠阿里巴巴，公司知名度又高，买的人又多，收益又怎么会不高呢？数据是不是搞错了？其实是你想错了，这个低收益主要是余额宝自身的定位造成的。
你想，是哪些用户会把钱存到余额宝里面，是不是大多是购物的资金？这些资金经常要购物和消费，所以会很频繁地流进流出。那和其他的货币基金相比，余额宝就要预留更多的现金和短期投资来应对客户经常性的消费。更别说到了双11、双12，余额宝还要预留出超大额的现金用于大家的消费。
那大家都知道，存款利息想要高，那是要投资更多长期限的产品的。而余额宝这类消费型的货币基金，只能被迫投资于短期甚至活期类的产品上，自然就造成了收益的下降。
说白了，余额宝虽然给消费创造了便利性，但是从收益角度去看，它并不是*的选择。而即使收益相差的只是个蚊子腿，我们也得精打细算不是。
说到这里，大家是不是就明白了。但是，不存余额宝了，那零花钱存哪只货币基金收益更高呢？不要急，下一篇文章我们会给大家介绍一下，如何根据几项指标，来挑选出高收益的货币基金。
分享是美德，如果你看完今天的内容觉得有收获，欢迎分享给你关心的人。
另外，白雪老师有一套价值299元的精品理财课程免费赠送给你，想要领取的小伙伴请私信我，回复“理财课”[可爱]
您的关注、转发和点赞是对我*的支持[作揖]
今天的内容先分享到这里了，读完本文《余额宝是货币基金吗》之后，是否是您想找的答案呢？想要了解更多余额宝是货币基金吗、没钱怎么办相关的体育资讯闻请继续关注本站，是给小编*的鼓励。
