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2、交强险费率
01
“刚买完的朋友哭晕在新房里。”昨天下午，房贷利率降低的消息刚一出来，有人就发了这样一条朋友圈。
根据央行的这份文件，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）减20个基点。
目前，5年期以上LPR为4.6%。也就是说，首套房利率*有可能降至4.4%。
这是什么概念？
办公室里一位同事今年1月摇中的新房，3月网签（首套房）。当时市场主流行情是5.85%，她想办法搞了点关系，才拿到5.5%。
随后贷款利率一路下降，目前市场上，首套房利率如果能做到4.9%或者4.8%，购房者早已欣喜若狂。
和他们相比，最惨的是摇中去年下半年那批红盘潮的幸运儿，成为名副其实的“房贷站岗者”。
我有一个朋友，去年摇中了亚运村，10月中旬，他成为首批签约者。
当时，首套房的房贷利率要6.2%，二套则是6.3%。
换句话说，考虑极端值，如果选择等额还款法，贷100万30年，6.2%和4.4%的月供，要差1100块。
贷300万的话，相当于每个月男生掉一部华为nova9pro，女生少买两瓶SK-II神仙水。
不过，目前杭州多数银行表示，因为政策刚刚出来，暂时还没有调整利率的计划，至于“何时调整”，要等进一步通知。
02
央行罕见地在周末放此大招，或与刚刚公布的4月金融数据有关。
“知道差，没想到这么差”，这是大多数专业机构，看到4月数据后的第一直观反应。
以新增社融规模为例，一致预期是2.1万亿-2.2万亿，结果是8231亿。
新增人民币贷款，一致预期是1.5万亿左右，结果是645亿。
最夸张的还是房贷，4月减少了605亿元。
也就是说，整个4月份，老百姓还房贷的钱，要比借的还多。这在过去15年，只出现过两次（上一次是今年2月）。
宁可把贷款还了，也不借钱，这是很多民众当下最朴实的想法。
在这些想法的集体推动下，杭州部分银行的提前还贷业务，甚至排起了队。
“现在你来预约，最快要下个月才能还”。某国有大行负责房贷的人士说。
另一位商业银行的信贷部经理则表示，现在提前还贷的业务量，比去年这个时候增加了不少。
03
经济学家凯恩斯提出过一个关于“流动性陷阱”的假设。
虽然他说的情况是在利率降到极低水平的前提下，但和当下的情形多少有点类似。
即：人们宁愿以现金或储蓄的方式持有财富，也不愿意把这些财富以资本的形式作为投资，或者作为个人享乐的消费资料消费掉。
流动性有多关键，有一个*案例：
一个游客路过小镇，他走进一家旅馆给了店主1000元现金，挑了一个房间。
上楼以后，店主拿这1000元给了对门的屠夫支付了这个月的肉钱；屠夫去养猪的农夫家里把欠的买猪款付清了，农夫还了饲料钱，饲料商贩还清了du债，du徒赶紧去旅馆还了房钱，这1000元又回到旅馆店主手里。
可就在此时，游客下楼说房间不合适，拿钱走了。但是，全镇的债务都还清了！
虽然经济社会的债务和债权通常是多对多，不会像这样一对一，但这个案例充分说明了钱流动起来的重要性。
但目前的金融数据显示，无论是企业还是个人，都更愿意把钱放在银行里。
4月份本外币存款余额同比增长达到10.2%，人民币存款同比多增加了8161亿元。
04
现在的情况是，显然人们不愿意把钱投入股市。
沪深两市目前的日成交量也就7、8千亿，较成交活跃时的动辄破万亿有相当差距。
对于消费这件事，无论是主观懈怠还是客观限制，也没那么积极。
有朋友刚去了一家杭州网红的小龙虾，以前动辄要排一个小时队，现在随到随吃。他嫌不够氛围索性打了包。
国家统计局发布的数据显示，3月份，社会消费品零售总额34233亿元，同比下降3.5%。其中，除汽车以外的消费品零售额30560亿元，下降3.0%（4月数据尚未发布）。
因此，此次首套房贷利率的大幅走低，被视作是楼市凭一己之力对抗整个“流动性陷阱”的标志。
对此，各方也表达了不同的观点。
有人认为，LPR已经好几个月没有动了，央行的这番表态相当于打破了此前房贷利率不能低于LPR的规定，属于重大利好。
也有人认为，还是熟悉的配方，但出来的速度太慢了。
还有人认为，这次央行的文件中，对于二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限，仍按现行规定执行，这对改善一族完全没有帮助。
他们拿“史上最友好”的2009年做比较，当时首套、二套利率都不足4.2%。如此看来，现行的房贷利率仍然有下降空间。
05
对一件事的解读，或许正是我们内心真实的、想要表达的对于这个世界的态度。
比如这次调整房贷利率，悲观的人看到的是万马齐喑，乐观的人却觉得拐点将至。
这两天恰逢第三届清华五道口首席经济学家论坛举办，众多大佬集聚于此。在个别字眼和语句上，我们看到了他们的隐忍与克制，一如这个时代需要的颜色。
但无论如何，对于当下经济的总体形势，很多观念是一致的。
其中一条就是，现在是非常时期，经济秩序正在重建，虽然经典的货币政策也面临挑战，但稳住宏观面不可动摇。
过去几年，每一次楼市遇到危机，通过货币政策的刺激，总能化险为夷。
所以，对于我们每一个个体而言，下个月杭州调不调房贷利率，又或者什么时候能拿到更低的利率固然重要；
但更重要的，是要知道，房地产已经不是一年前那个被喊打喊杀的孩子了。它被呵护的程度，以及赋予的责任，恐怕要超过想象！
车辆都需要购买保险险，而且每年一次，不同于商业保险的 差异化，交强险全国统一费率、同一条款，即使认识保险公司的业务员，我们自己也能算出交强险该交多少钱。
保费固定：保费+车船税
5座车保费：第一年950元，第二年855元，第三年760元，第四年及以后665元；
6-8座车保费：第一年1100元，第二年990元，第三年880元，第四年及以后770元；
交强险保费实行奖惩制度：
上年未出险保费下浮10%，*优惠30%；
过户车按新车计算保费，脱保三个月按新车计算；
出险一次按新车计算，出现2次以上有责事故上浮10%；
出现有责死亡事故上浮30%，*上浮30%
赔偿标准固定
有无责任都要赔付
车船税省内固定（各省略有差异）
按排量计算：1.0以下税180元，1.0-1.6税300元，1.6-2.0税420元，2.0-2.5税720元，2.5-3.0税1500元，3.0-4.0税3000元，4.0以上4500元。
怎么计算费用
以1.6L的5座新车为例，第一年保费950+税300，合计1250元，如果没有出险，第二年保费855+税300,合计1155元，第三年以此类推就行。
相信通过介绍，大家自己以后就能算出自家车辆的缴费金额，轻松轻松为爱车投保。
受困于英国、西班牙等地新冠疫情反弹，欧洲央行在7月的议息会议上坚守货币政策宽松立场。7月22日，欧洲央行维持主要再融资利率0％、存款机制利率-0.5％、边际借贷利率0.25％不变。同时，欧洲央行还维持每月200亿欧元的资产购买计划规模；维持1.85万亿欧元的紧急抗疫购债计划（PEPP）规模不变。
值得关注的是，欧洲央行当天还修订了利率前瞻性指引，把通胀目标从“低于但接近2％”设定为“2％”。欧洲央行还表示，将可能会有一个允许通胀略微高于2％目标之上的过渡时期。欧央行行长拉加德在新闻发布会上重申了欧洲央行的政策声明。拉加德表示，经济复苏步入正轨，欧洲央行专注于前瞻指引和经济评估，中期通胀前景远低于欧洲央行的目标。将以更平易近人的方式进行沟通。欧洲央行这番表态意味着，负利率政策持续时间可能会长于预期达到数年之久——欧元区隔夜利率至少在2026年之前将保持负值，这也意味着其对通胀的态度与美联储一致——容忍度更大。市场广泛预计，美联储的加息步伐将快于欧洲央行。
自上一轮全球金融危机以来，在用尽常规宽松措施后，除了资产购买和前瞻指引等其他非常规措施外，全球多家央行还在其工具箱中增加了负政策利率。例如，瑞典中央银行于2009年7月率先将其政策利率调整为负值。紧随其后加入负利率“俱乐部”的分别是2012年7月的丹麦央行、2014年6月的欧洲央行、2015年1月的瑞士央行以及2016年2月的日本央行。在央行政策利率引导下，全球负利率债券规模快速增长。2019年9月，国际清算银行发布的季度报告显示，负利率政府债券已经超过17万亿美元，占GDP的比重约为20％。日本、法国和德国的负利率债券规模位列全球前三。综合来看，这些经济体实施负利率政策的初衷大致可以分为两类：一是提升通胀预期，以欧元区和日本为代表。它们希望通过压低本币汇率，引入输入型通胀，来达成通胀目标，以实现刺激经济增长的最终目标。二是缓解本币升值压力，以丹麦、瑞士和瑞典为代表。三国与欧元区经济关系密切，欧元区大量避险资金流入，本国汇率面临升值压力。为减缓资本流入，同时保持币值稳定，三国跟随欧元区实行负利率政策。
为了扶助欧元区经济，欧洲央行于2014年推出负利率政策，当时欧洲央行管理委员会决定*下调欧洲央行的存款机制利率——这是自2014年以来影响市场利率的主要政策利率。此后，欧洲央行又四次下调存款利率，每次下调10个基点，到2019年9月降至-0.5％。目前，负利率政策在欧元区已经实施了7年之久，其引发的讨论和争议从未停止过。有专家表示，欧洲央行最初的政策设计是以负利率降低企业和个人融资成本，刺激投资与消费，从而实现经济增长和避免通货紧缩。但事与愿违，实施负利率的欧元区经济增长率和通胀数据始终难见起色。同时，负利率时代的来临，意味着存款人预期收益由正转负，导致消费会受到一定程度的抑制，这与欧洲央行刺激消费的初衷相悖。此外，负利率可能导致金融不稳定。
不过，上述专家强调，从欧元区的经济状况来看，欧洲央行在退出负利率之前应极为谨慎，不要急于求成，过早退出负利率也将是极其危险的。在此背景之下，欧洲央行坚守超级货币宽松的立场可能比美联储更为坚定。目前市场预计欧元区利率将至少在五年内保持为负。鉴于当前的经济形势，在新冠疫情阴影尚未完全消除之前，急于退出负利率政策可能会损害欧元区后疫情时代的复苏，并对欧洲央行不惜一切努力得来的欧洲主权债务市场的稳定带来威胁。
周末抽空整理了一下中国人民银行（央行）历年公布的基准存款年利率和*贷款基准年利率，图一图二图三是中国人民银行（央行）历年公布的基准活期存款年利率和基准定期存款年利率；图四是*的各项贷款基准年利率；图五是*的公积金贷款基准年利率。官方指导价，落地到各大银行，执行的时候，肯定会有波动。
不管是基准活期存款年利率还是基准定期存款年利率；各项贷款基准年利率；公积金贷款基准年利率。2015年10月24日最后一次更新后，就没有再改过了。
2015年10月24日至今，活期基准年利率都是0.35%，3个月的定期基准年利率都是1.1%，6个月的定期基准年利率都是1.3%，1年定期的基准年利率都是1.5%，2年定期的基准年利率都是2.1%，3年定期的基准年利率都是2.75%。
2015年10月24日至今，一年以内（含一年）的各项贷款基准年利率都是4.35%，一至五年（含五年）的各项贷款基准年利率都是4.75%，五年以上的各项贷款基准年利率都是4.9%。
2015年10月24日至今，五年以下（含五年）的公积金贷款基准年利率都是2.75%，五年以上的公积金贷款基准年利率都是3.25%。
从中国人民银行（央行）历年公布的基准存款年利率可以看得出来，国家缺钱的时候，给的存款利息是*的，1949年8月10日-1959年1月1日，1982年4月1日-1990年8月21日，1993年7月1日-1996年8月23日的基准活期年利率，都比2015年10月24日至今的三年定期基准利年率还要高。
1949年8月10日-1950年4月9日，如果你借一笔钱（定期存款）给任何一家银行一年，只以基准年利率252%借出（定期存款），到期收获25.2倍利息。
1950年4月10日-1950年4月30日，如果你借一笔钱（定期存款）给任何一家银行一年，只以基准年利率156%借出（定期存款），到期收获15.6倍利息。
1950年5月1日-1950年5月14日，如果你借一笔钱（定期存款）给任何一家银行一年，只以基准年利率86.4%借出（定期存款），到期收获8.64倍利息。
1950年5月15日-1950年10月19日，如果你借一笔钱（定期存款）给任何一家银行6个月，只以基准年利率28.8%借出（定期存款），到期收获14.4%利息。
1950年10月20日-1951年3月25日，如果你借一笔钱（定期存款）给任何一家银行一年，只以基准年利率34.8%借出（定期存款），到期收获34.8%利息。
1951年3月26日-1951年7月20日，如果你借一笔钱（定期存款）给任何一家银行一年，只以基准年利率45.6%借出（定期存款），到期收获45.6%利息。
1951年7月21日-1951年11月30日，如果你借一笔钱（定期存款）给任何一家银行一年，只以基准年利率36%借出（定期存款），到期收获36%利息。
1951年12月1日-1952年5月11日，如果你借一笔钱（定期存款）给任何一家银行一年，只以基准年利率31.2%借出（定期存款），到期收获31.2%利息。
1952年5月12日-1952年12月31日，如果你借一笔钱（定期存款）给任何一家银行一年，只以基准年利率14.4%借出（定期存款），到期收获14.4%利息。
1985年8月1日-1997年10月23日，五年定期存款的基准年利率，也有9%-14.94%。
2009年，我大学毕业了，要开始自己赚钱了。2009年-2012年7月5日的五年定期存款的基准年利率，只有3.6%-5.5%；2012年7月6日-2015年10月23日，三年定期存款的基准年利率，只有3%-4.25%；2015年10月24日至今，三年定期存款的基准年利率，只有2.75%了，安全的利息真的是越来越难赚了。
最近做表格真的是做上瘾了，什么东西都想整理一下。读书和刚毕业那几年的工作，都不需要用到excel表格，前几年因为惯用的记账软件用不了了，就开始用excel表格手动记账，但是只是简单的应用一下。没想到开始炒股之后，爱上了使用excel表格。虽然比不上专业用办公软件的，但是业余选手来说，用的还是挺不错的。（此处应有掌声）
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