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“23岁单亲妈妈，网上借了1500元，月息100元”，犹如一记重拳，彻底将我干翻！
1500元月息100
什么网贷这么黑！
民间借贷*年利率为15.4%（4倍LPR）
2020年8月20日，*人民法院修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条规定，以一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为司法保护上限。以2020年8月20日发布的一年期LPR即3.85%的4倍，目前是年化不能超过15.4%。
有人说网贷不属于民间借贷，其实这种说法并不准确。比如有消息称“上海警方打掉了23个网贷平台，这些平台由同一个犯罪团伙统一运营”，想必这些平台并不属于正规金融机构。如果在这种平台上借钱应属于民间借贷。
涉案86人23个网贷APP平台
金融机构放贷年利率*24%
*法明确，从2021年1月1日起，这七类公司对外借款不受4倍LPR的限制：
由地方金融监管部门监管的
小额贷款公司
融资担保公司
典当行
融资租赁公司
商业保理公司
等七类地方金融组织，属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释。
目前国内并未明确持牌金融机构的放贷利率上限。消费金融公司通常以2015年*法规定的民间借贷司法保护上限24%或36%为参考标准。
年利率在24%以内的部分受司法保护
24%到36%区间属于自然债务区
36%以上的部分，借款人可以要求出借方返还多出的利息。
24%通常是法院支持消费金融公司向借款人追偿的利率上限。
1.借款人已经支付金融机构的利息达到24%但不超过36%，借款人主张返还超过年利率24%的部分，法院一般不会支持。
付出的爱收不回
2.只有借款人尚未还款，请求超出利率24%的部分无效，才有可能获得法院支持。
2020年，一月武汉疫情。各种金融产品跟商量好的一样，额度冻结，然后开始了狼狈的还款生涯。 一月，首先就是招联金融，之前从未借款失败的产品，开始冻结。额度5.8万，一直到九月5.8万全部还完。
然后，陆陆续续开始，有钱花4.1万，苏宁1.9万，360金融3万1，微博借钱3.9万，滴水贷2.7万，美团1.6万，好分期8千，翼支付5500以上是目前全部还清，并且注销账户了。
下面说说中间被催收的过程以及各大机构催收的感觉，以及被催收的感觉。
第一家，招联期间有两三次逾期记录，一般有三天的宽限期，过了宽限期人工催收还是相当频繁，电话，微信，催收态度比较恶劣。
第二家，有钱花，这一家是百度的。我在最后一两期的时候有逾期，金额不多，但是体感是相当恶劣，语气威胁过份。所以第一时间删除了他。
第三家，苏宁，因为只有一期逾期，态度*的一家，告诉了还款日期，期间没有一个多余电话。碰到最平和的催收单位。
第四家，360，因为没有逾期。所以无法提供逾期的被催收的经历，但是360基本属于一次性额度，从未循环过。
第五家，微博借钱，催收套路最多，电话最多，态度最最为强硬，没有回旋余地，电话一般是重庆的公司。
第六家，滴水贷的放款方是杭银消费金，逾期十五天内，这一家的催收是北京的，态度很不错。可以协商时间，态度不错。
第七家，美团，最恶心的催收公司，没有之一，我碰上的。逾期第一天，就P出你起诉的文件，然后给你发照片，异常恶劣。
第八家，好分期，这一家，没有逾期就开始电话了。逾期基本一天十几个，催收的态度跟机关枪一样，不给你任何机会。催收频率属于第一的。
第九家，马上消费，客服比较不错，客服权力比较大，可以停催。也接受建议。
后面，我还有两个网贷，一个微粒贷，目前只是短期逾期中，暂时不评价，大家可以交流。剩下就是支付宝，20号有一个大坎，大概率我要被逾期，被降低芝麻了，一直珍视支付宝。但是熬到年末，真是一下子拿不出九万出来，最近几天，每天去找客服，客服说没有任何办法。之前有续借功能，在需要的时候确消失了。
以上只是简单说明了。各大催收公司的客观态度，如果大家愿意交流，可以一起交流，加油，共勉！现在早日上岸！
导读：网贷利率究竟多少才算是合法？很多债务人对这方面根本不太了解，导致多还了很多冤枉钱，今天就给大家介绍一下，贷款多少利率才是合规的，希望能给大家带来帮助。
一、多少利率才是合法的
根据2015年9月1日实施的《*人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，该法条将借款利率划定了为两线三区：
（1）司法保护区，未超过年利率24％受法律保护，约定在年利率24%以下的属于有效约定；
（2）无效区，超过年利率36％超过部分的利息约定无效，借款人已支付的超过年利率36%的部分即使已经支付了，出借人也可以要求返还；
（3）自然债务区：超过了年利率24%，但不超过36%的区间是自然债务区，出借人提起诉讼的请求支付的，法院不会支持，但如果借款人已经偿还了这部分利息，法院同样不会支持，一切按现在有的状态。
年化利率只要不超过36%的利息就是合法的，超过年化利率36%的利息就是不合法的，年化利率在24%-36%这个范围之内人民法院不会支持也不会干预，对于自然债务区该解释并无明文规定。
二、网贷未偿还的欠款怎么偿还
很多债务人因为工作生活变故无力偿还，针对余下的欠款如何偿还，这里给大家简单介绍一下。
1、双方约定了利息但是借款人还未支付
借贷双方约定了借贷的利息，但是借款人还没有支付利息，如果约定的利息超过了年利率24%的，*只能支持到24%，超过的部分不受法律保护。
2、借款人已经支付利息但年化利率超过36%
借贷双方约定了借贷的利息，借款人已经支付了利息，但借贷双方约定的利率高于年利率36%,对于超出年利率36%部分的利息，借款人是可以要求借款人返还的。
3、借贷双方约定的年化利率在24%至36%之间的利息
上述的法律条文没有直接规定，借贷双方约定的年利率在24%至36%之间的如何处理，但是可以从条文中推论出，如果出借人没有支付利息的，*按年利率24%计算利息，如果已经支付的利息，则*按年利率36%计算。
因此在这一区间的，是适用年利率24%的上限，还是适用年利率36%的上限，主要取决于借款人是否已经支付了利息，借款人没有支付的利息，则适用年利率24%的上限；借款人已经支付的利息，则适用年利率36%的上限。
三、无力偿还欠款，怎么办
当然，有些债务人已经无力继续偿还欠款，这个时候即便偿还本金也已经变得十分困难，可以和网贷平台进行协商还款。
如果债务人无力偿还欠款，除了进行分期和延期外，还可以申请进行减免，即便不能把利息和违约金全部减免掉，也可以减免大部分罚息和违约金。
以上就是关于网贷欠款如何进行偿还的解读，
学会以下计算方式，让你看清网贷究竟多坑人？
网贷的利率
一、利率换算方法
银行年利率通常用%百分号表示，月利率用‰千分号表示，日利率用‱表示。
日利率(‱)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30；
月利率(‰)=年利率(%)÷12；
民间贷款常常用厘、分来表示，通常是指月利率，1分利即月利率1%，算成年利率就是12%，2分息即是年利率24%；
二、最基础的网贷利息怎么计算？
利息=本金×利率×期限
利率=利息/本金/期限
网贷利息的三大套路
1、高利息
人民法院支持的合法的利率范围
法院支持的网贷利率范围：“二线三区”
1、年利率在0-24%，该范围的利息是受法律保护的，合法有效，应当支付！
2、年利率在24%-36%的部分，属于自然债务区，年利率在这一部分的，如果还没还款，可以不用还，如果已经还了，是为利息的履行，无法要回。
3、年利率高于36%的，超过的部分属于非法的利息，就算签订了借款合同，也可以不用偿还这一部分非法利息，在实践中，如果已经偿还了，往往直接抵扣借款本金。
2、砍头息
砍头息，指的是出借方给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱。
如：出借人借给借款人10万元，但在给付借款人款项时直接扣除2万元利息或者服务费，
或者到账10万元，但是当天要求借款人立即支付利息2万元，而导致借款人实际到账8万元。
民法典第670条
借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
因此，最终借款本金即是8万元，2万元的砍头息无法计算在借款本金之内，也无法计算利息。
3、管理费
网贷中，经常会遇到网贷机构既收取了利息，又以各种各样的名义收取管理费、服务费。
《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》，对“综合实际利率”给出了定义：“将以利率和各种费用形式对借款人收取的所有借款成本与贷款本金的比例计算为综合实际利率，并折算为年化形式。”
即是说
贷款管理费+手续费+贷款利率的年化成本超过36%是不合法的，在24%以内是合法的。
不同还款方式的利息计算方法
在了解不同还款方式之前，先来了解一下，计算一笔贷款利息的原理：
中国人民银行公告〔2021〕第3号
第三条、贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。
案例一：
张三向网贷机构借款10000元，约定一年后连本带息一次性归还12000元整。
案例二：
李四向贷款机构借款10000元，约定分12个月还清，每个月归还1000元，共计归还本息12000元。
年利率计算演示：
案例一中张三的年利率为：（12000-10000）/10000=20%
案例二中李四的年利率为：（12000-10000）/10000=20% 这个结果正确吗？
结论：
案例一的算法正确、真实，案例二的算法错误。
分析：
若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。
故在偿还分期的过程中，剩余本金是不断减少的，但是偿还的本息是一致的，在本金不断减少的过程中，本息中利息所占的比例不断提高。导致每月的利率是不同的，且是逐月递增的。而这样的还款方式常常出现在网贷，也包括信用卡分期的账单中！
如何计算出案例二中的真实年利率，一个最简单的方法
直接使用IRR计算器
网络查找IRR计算器，点击相应的软件进行计算。
微信搜索IRR界面
选择IRR计算器，输入你的贷款本金、分期还款金额，甚至可以加上管理费。一键得出结论！
输入数值计算结果
根据最后的结论，案例二中的李四借款的年利率为35.07%！
是不是大吃一惊，和原本你以为的20%相差甚远。
如果你手上也有网贷借款，赶紧用我告诉你的方式计算一下，是否超出了你的想象。
关注我，下一篇文章教你在网贷中维护自己的合法权益！
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