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如今，很多人都喜欢在网上平台上购物，京东更受欢迎.京东推出了白条和金条，许多用户已经开放。
白条和金条的主要区别在于：白条是先消费，后还款的贷款产品。有一定的免息期，而黄金则是一种现金贷款产品，每天收取利息；尽管白色条也提供提现服务，但只有一些用户拥有提现入口，只要成功打开白色条即可申请进入；白条可以分期偿还，*还款，全额还款，提前还款，金条只能按时还款或提早还款。
白条可以申请开放，但金条的要求相对严格。
京东白条和金条需要什么条件才能打开？
在京东商城有一定的消费记录，并且在线购物交易记录良好；2.京东商城具有一定数量的消费者记录和良好的网上购物交易记录。
白条配额将根据个人消费和信用等级不断增加。如果个人信贷良好且具有良好的购物习惯，那么个人白条配额将继续上升，*限额是5万元。
尽管京东白条和黄金都是由京东Finance提供，但京东白色条属于京东推出的分期付款方式“先消费后支付”，类似于蚂蚁花费；
*不同的地方是可以提取京东白色部分配额的现金，那么用户蚂蚁花店的限额是否降低了？
京东金条属于京东金融推出的现金贷款服务，两者的配额是独立的.京东白条很容易申请比金条，但配额不高。
如果逾期付款，将对其日常生活产生重大影响。
京东白条如何提取银行卡中的京东金条，以及如何解除京东金条的限额以快速提高使用京东白条的利息吗？
本周使用京东白色条并在下个月偿还贷款，但是目前网上有很多消息称京东白色条大幅降低了贷款额度的情况，那么您知道为什么京东白色条最近大幅度减少吗？
例如，由于监管的影响，白条筛选了大量用户，而被筛选的大批用户主要包括不良行为的用户（如还款逾期和非法套现），以及自开放以来未使用过多的用户系统收回资金并提供给更多需要的用户。
减少白条限额是系统评估后进行的调整，因此有些用户因违反规定而被减轻了配额，也提到了降价的原因，同时在降低白色条约金之后，只要有配额的用户可以继续使用它。
和讯网
日前，港股上市金融科技公司维信金科发布2019年财报。尽管2019年维信金科扭亏为盈，不过从财报披露的数据不难看出公司的业务重心正在逐渐向现金贷转移。此外，财报中披露的公司收入结构中，仅其他收入中的罚金及服务费就高达3.27亿元。与此同时，在第三方网站上关于维信金科砍头息、高利贷、恶意逾期的投诉量一直居高不下。
净利息类收入下降9.0%
数据显示，2019年全年，维信金科总收入38.64亿元，同比增长41.2%；净利润6479万元，全年扭亏为盈；经调整后净利润为3.68亿元，同比增长24.5%。
在维信金科的各类贷款业务中，直接贷款大幅降低，信托贷款和信用增级贷款撮合总量攀升，纯贷款撮合贷款实现量下调。
值得一提的是，在此之前，维信金科已经连续四年亏损，且亏损额度不断扩大。数据显示，2015年、2016年、2017年、2018年度，维信金科分别亏损3.03亿元、5.65亿元、10.03亿元和10.27亿元。
财报显示，2019年维信金科信用卡代偿产品和消费信贷产品分别实现交易笔数1028.8千笔、2804.4千笔，分别占比26.8%、73.2%。
而放款量分别为130.68亿元、206.78亿元，分别占比38.7%、61.3%。
财报显示，维信金科收入主要包括三部分：净利息类收入、贷款撮合服务费和其他收入。
其中，净利息类收入17.80亿元，同比2018年19.56亿元下降9.0%；贷款撮合服务费12.47亿元，同比2018年2.7亿元上涨362.3%；其他收入8.37亿元，同比2018年5.11亿元上涨63.8%。
值得一提的是，其中其他收入部分增长率达到63.8%。财报披露，截至2019年12月31日止年度其他收入8.37亿元，较截至2018年12月31日止年度的5.11亿元增加63.8%。
具体而言，其他收入包括会员费及导流费、罚金及服务费、担保亏损和其他，收入分别为：7.95亿元、3.27亿元、-3.18亿元和0.34亿元。
身陷“砍头息”质疑漩涡
尽管暂时结束了连续四年的亏损，不过关于维信金科的投诉事件却一直没有停歇。
对于维信金科的投诉主要集中表现为，借款利息高；搭售保险；存在阴阳合同、风险评估费、会员费；还款不扣款，逾期费过高；泄露个人隐私，爆通讯录骚扰家人等方面。
维信金科旗下拥有维信卡卡贷、豆豆钱、星星钱袋等多个互联网金融产品。
监管层早在2019年7月份就已叫停保险公司通过现金贷等网贷平台销售意外伤害险，不过有媒体此后报道称维信金科仍遭用户投诉捆绑销售人身意外险。普通一份几十元的一年期意外保险，在维信金科平台上，借款人需要花费成百上千元，且担任会被多次重复收取。
资料显示，维信金科旗下产品搭售的意外险主要由永安保险、众惠财产相互保险等提供，而收取风险担保费的合作方则包括西安鸿飞融资担保有限公司、上海睿银盛嘉资产管理有限公司、中裔信息工程融资担保有限公司等。
据媒体此前报道，维信金科旗下卡卡贷借款页面推荐用户购买119元“风险保障计划”。据介绍，用户购买“风险保障计划”，维信金科方面会安排用户优先放款，其价格为一次性付款119元。“风险保障计划”是由一家名为深圳市中裔信息工程融资担保有限公司提供，该公司为维信金科旗下的卡卡贷、豆豆钱、闪贷等多款产品提供此项服务。卡卡贷的借款合同显示，用户缴纳的风险保障金在任何情况下不予返还。
与此同时，卡卡贷会员页面还推荐用户购买会员服务，用户办理会员后将立即享受专属审核通道、更多资金方匹配、优先放款、*还款通道、专属客服等权益，其价格为半年69.9元。
实际上，关于维信金科高利息、砍头息和*催收的投诉自成立以来就没有停止。
在第三方投诉网站上，网友谢先生于3月25日投诉称，自己看到维信金科旗下豆豆钱低息广告后，在豆豆钱借款三笔，共计50000元，实际到账46403元，三笔共收取风险保证金3957元，每期除还款外，还要扣除三笔共计349.48元的保险费，换算后年利率高达79%左右，远远超过国家规定的24%。
谢先生投诉截图
谢先生投诉截图
基于此，谢先生要求维信金科必须退回多收的钱，并且调整利率。
刘女士于3月24日发帖投诉称，2019年7月14日在卡卡贷借款30000元，12个月共计需要还款40080元，但是到账当天即被扣除一项1299元的费用。
刘女士投诉截图
刘女士投诉截图
“这个是我不知情的，这是明显的砍头息。头两次还款，我卡内有钱，他扣款失败，第二天就让我多还了150元，说我逾期，明明是他扣款失败，他说是我卡的原因，如果我卡有问题的话，那他第一次扣1299元的费用的时候，为什么能扣除？从第三个月我就更换了储蓄卡。”刘女士表示，要求维信金科退还被扣的1299元，以及两次罚息300元的费用。（完）
最被人津津乐道的花呗、借呗、白条、信用卡，一直以来都是年轻人的*，有网友就好奇了：到底哪个利息*最实惠？看最专业的解答！（文章太长怎么办？忍着）
财务计算中有个叫做 IRR 的东西，中文名叫做\"内部回报率\"。
IRR 相当于一面\"照妖镜\"，可以还原包括信用卡分期、贷款分期、花呗、借呗、保险等借贷与投资产品的真实利率，让你不再被产品的\"宣传利率\"所蒙蔽。
为什么IRR可以还原真实利率？简单来说，你还的贷款也好，买的理财也好，本身都是有时间成本的，IRR则是通过计算规则或不规则的现金流之后，得出的回报率。其实里面还有一个叫做NPV（净现值）的概念，反映的是项目在计算期内的获利能力。由于涉及的计算比较多，就不展开了（其实是因为我怕说多了把自己绕进去...）
大家只要知道，计算 IRR 是目前比较普遍的，还原借贷与投资真实利率的方式就可以。
怎么用IRR计算出真实的利息？
很简单，打开电脑或手机，用Excel表格软件就可以了。
比如，最近很多小伙伴都在用支付宝的花呗、白条，尤其双11，淘宝京东主动给你提额，鼓励你透支消费，然后分N期慢慢还款。
我们举几个真实的例子来算一下。
1、京东白条
上个月华为Mate 10上市，针对6G+128G的配置，当时京东上的标价是4999元。如果用我们\"打白条\"，分12期（12个月），每期需要还款的费用是446.57元。如图：
呐，我们看到的费率，是京东白条显示给你0.6%/月，那一年你的借款利率就是 0.6% × 12 = 7.2%吗？ 当然不是这么简单。
我们打开Excel表，用 IRR算一下京东白条的真实利率。如图：
计算方法是：
首先，把要分期购买商品的金额写在第一栏，手机价格是4999元就写4999；
然后，把你每个月分期还款的金额，按顺序逐一填写在下面。由于白条、花呗及大部分消费贷都是等额本息还款，所以每个月金额一样。注意，由于这笔钱是支出，所以要在金额前面加上负号\" - \"；
最后，随意选中一个下方的空白格子，再点一下Excel表上方公式栏的\"fx\"，如上图红色，找到IRR，点确定，再全选我们上面的数字栏，再点确定，就会出现最下面的\"1.086%\"。计算完毕。
注意，IRR计算出的\"1.086%\"是月利率，我们需要再乘以12，换算成年利率。
1.086% × 12 = 13.032%
也就是说，你本次用京东白条消费，真实的年利率是13.032%
2、蚂蚁花呗
还拿这款当下正火的Mate 10举例，同样的配置，淘宝某店卖4499元（预售价），支持花呗12个月分期，每期还款金额403.04元。
和白条一样，我们打开Excel用同样的方式算出来，结果是多少呢？
如上图，用IRR算出的花呗真实月利率为1.131%，折合真实年利率为13.572%，比京东白条稍高一点点~
算完了消费分期，再来算算蚂蚁借呗、腾讯微粒贷这种消费贷
消费分期只能用来购物分期，借呗、微粒贷这种消费贷则可以把钱提现出来~
这种消费贷大多是按日计息，如图：
从左到右分别为我的蚂蚁借呗、腾讯微粒贷、百度借现金。
为节省篇幅有限，我们就算其中\"腾讯微粒贷\"的真实利息吧。
目前，我的微粒贷显示日利率为0.035%（俗称万3.5），假如我借1000块，分10期还（10个月），由于微粒贷采用的是\"等额本金\"的方式，每个月我们所还本息是不同的，具体
依旧用IRR计算，真实利息为：
用1.063%的月利率 × 12 ，得出腾讯微粒贷的年利率为12.756%。
如果我们根据它告诉的 58.47元 的总利息，去除以借款本金1000元，折合的名义年利率只有7%，但经IRR计算的真实年利率为12.756%，远高于名义利率。
3.信用卡分期
信用卡的好处就在于长达约50多天的免息期，如果分期还款，那就非常不划算了~
由于手头没有信用卡分期账单，我们简单算一下。
如图，这是目前平安银行的信用卡账单分期费率：
我们用 IRR 算一下你要负担的真实的分期利率，方法跟前面一样：
结果为月利率1.157%，那么平安银行信用卡账单分期，折合真实的年利率就是13.88%。不比那些主流的消费贷、消费分期平台低~
或许会有朋友问，那上面表里的这个0.64%的手续费率是怎么来的？
呐，19.2 ÷ 3000 × * = 0.64%，就是这么算的...
这就呵呵了~~按这种算法，我还到最后一期的费率还不得上天啊？？
IRR是个挺靠谱的工具，尤其在如今提倡\"适度负债\"的消费观念下，IRR能够相对准确的还原你的真实借款利息，让你借的明明白白。
另外，目前很多保险也具有收益功能，比如*险、分红型保险、教育金保险等等，但在条款中一般只会罗列每年你能得到的金额。在这种情况下，我们依然可以用IRR算出你的\"真实收益率\"。
方法都一样，就不啰嗦了。上一个用IRR计算的\"教育金保险\"真实收益率的图，让大家一目了然（注意，下图以年为单位，所以IRR计算结果也是年利率）：
如果有房贷、车贷支出的朋友，也可以算算自己的负担的真实年利率是多少。
希望大家都能做个聪明的消费者与投资者，合理负债、投资顺利
最被人津津乐道的花呗、借呗、白条、信用卡，一直以来都是年轻人的*，有网友就好奇了：到底哪个利息*最实惠？看最专业的解答！（文章太长怎么办？忍着）
财务计算中有个叫做 IRR 的东西，中文名叫做\"内部回报率\"。
IRR 相当于一面\"照妖镜\"，可以还原包括信用卡分期、贷款分期、花呗、借呗、保险等借贷与投资产品的真实利率，让你不再被产品的\"宣传利率\"所蒙蔽。
为什么IRR可以还原真实利率？简单来说，你还的贷款也好，买的理财也好，本身都是有时间成本的，IRR则是通过计算规则或不规则的现金流之后，得出的回报率。其实里面还有一个叫做NPV（净现值）的概念，反映的是项目在计算期内的获利能力。由于涉及的计算比较多，就不展开了（其实是因为我怕说多了把自己绕进去...）
大家只要知道，计算 IRR 是目前比较普遍的，还原借贷与投资真实利率的方式就可以。
怎么用IRR计算出真实的利息？
很简单，打开电脑或手机，用Excel表格软件就可以了。
比如，最近很多小伙伴都在用支付宝的花呗、白条，尤其双11，淘宝京东主动给你提额，鼓励你透支消费，然后分N期慢慢还款。
我们举几个真实的例子来算一下。
1、京东白条
上个月华为Mate 10上市，针对6G+128G的配置，当时京东上的标价是4999元。如果用我们\"打白条\"，分12期（12个月），每期需要还款的费用是446.57元。如图：
呐，我们看到的费率，是京东白条显示给你0.6%/月，那一年你的借款利率就是 0.6% × 12 = 7.2%吗？ 当然不是这么简单。
我们打开Excel表，用 IRR算一下京东白条的真实利率。如图：
计算方法是：
首先，把要分期购买商品的金额写在第一栏，手机价格是4999元就写4999；
然后，把你每个月分期还款的金额，按顺序逐一填写在下面。由于白条、花呗及大部分消费贷都是等额本息还款，所以每个月金额一样。注意，由于这笔钱是支出，所以要在金额前面加上负号\" - \"；
最后，随意选中一个下方的空白格子，再点一下Excel表上方公式栏的\"fx\"，如上图红色，找到IRR，点确定，再全选我们上面的数字栏，再点确定，就会出现最下面的\"1.086%\"。计算完毕。
注意，IRR计算出的\"1.086%\"是月利率，我们需要再乘以12，换算成年利率。
1.086% × 12 = 13.032%
也就是说，你本次用京东白条消费，真实的年利率是13.032%
2、蚂蚁花呗
还拿这款当下正火的Mate 10举例，同样的配置，淘宝某店卖4499元（预售价），支持花呗12个月分期，每期还款金额403.04元。
和白条一样，我们打开Excel用同样的方式算出来，结果是多少呢？
如上图，用IRR算出的花呗真实月利率为1.131%，折合真实年利率为13.572%，比京东白条稍高一点点~
算完了消费分期，再来算算蚂蚁借呗、腾讯微粒贷这种消费贷
消费分期只能用来购物分期，借呗、微粒贷这种消费贷则可以把钱提现出来~
这种消费贷大多是按日计息，如图：
从左到右分别为我的蚂蚁借呗、腾讯微粒贷、百度借现金。
为节省篇幅有限，我们就算其中\"腾讯微粒贷\"的真实利息吧。
目前，我的微粒贷显示日利率为0.035%（俗称万3.5），假如我借1000块，分10期还（10个月），由于微粒贷采用的是\"等额本金\"的方式，每个月我们所还本息是不同的，具体
依旧用IRR计算，真实利息为：
用1.063%的月利率 × 12 ，得出腾讯微粒贷的年利率为12.756%。
如果我们根据它告诉的 58.47元 的总利息，去除以借款本金1000元，折合的名义年利率只有7%，但经IRR计算的真实年利率为12.756%，远高于名义利率。
3.信用卡分期
信用卡的好处就在于长达约50多天的免息期，如果分期还款，那就非常不划算了~
由于手头没有信用卡分期账单，我们简单算一下。
如图，这是目前平安银行的信用卡账单分期费率：
我们用 IRR 算一下你要负担的真实的分期利率，方法跟前面一样：
结果为月利率1.157%，那么平安银行信用卡账单分期，折合真实的年利率就是13.88%。不比那些主流的消费贷、消费分期平台低~
或许会有朋友问，那上面表里的这个0.64%的手续费率是怎么来的？
呐，19.2 ÷ 3000 × * = 0.64%，就是这么算的...
这就呵呵了~~按这种算法，我还到最后一期的费率还不得上天啊？？
IRR是个挺靠谱的工具，尤其在如今提倡\"适度负债\"的消费观念下，IRR能够相对准确的还原你的真实借款利息，让你借的明明白白。
另外，目前很多保险也具有收益功能，比如*险、分红型保险、教育金保险等等，但在条款中一般只会罗列每年你能得到的金额。在这种情况下，我们依然可以用IRR算出你的\"真实收益率\"。
方法都一样，就不啰嗦了。上一个用IRR计算的\"教育金保险\"真实收益率的图，让大家一目了然（注意，下图以年为单位，所以IRR计算结果也是年利率）：
如果有房贷、车贷支出的朋友，也可以算算自己的负担的真实年利率是多少。
希望大家都能做个聪明的消费者与投资者，合理负债、投资顺利
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